2025年新加坡最严反洗钱法案：全面解析AML升级下的挑战与机遇

2025年7月，新加坡金融管理局（MAS）对9家金融机构开出了总计2745万新元（约1.54亿人民币）的罚单。这起案件是新加坡史上第二大反洗钱罚单，仅次于2017年一马公司案。

被处罚的金融机构包括：

瑞信新加坡分行被罚580万新元（最高罚单）

大华银行被罚560万新元

瑞银新加坡分行被罚300万新元

花旗新加坡相关机构被罚260万新元

瑞士宝盛新加坡分行被罚240万新元

LGT银行新加坡有限公司被罚100万新元

还有大华继显、蓝海投资、恒泰信托等其他金融机构。

案件暴露的漏洞直接推动了新加坡立法升级，而新法案则针对性填补漏洞，新加坡最严监管的AML反洗钱法案因此诞生，并形成“案促法改、法严控案”的闭环。

一、政策框架与核心变化

立法更新

《金融服务业法》修正案：要求海外加密服务商持牌运营，零售投资者禁止信贷购币。

旅行规则（Travel Rule）：单笔超1500新元交易需全身份核验，链上溯源成标配。

三大监管焦点

资金来源穿透：需提供5年完整资金流水（工资单、税单、房产证明），禁止模糊描述（如“投资收益”）。

行业风险分级：加密货币、博彩、大宗贸易列为最高风险，开户驳回率超70%。

实体经营核查：银行强制要求本地办公室租赁合同（虚拟地址失效），并实地查验。

二、对企业开户的影响与应对

1、开户门槛显著提升

业务真实性证明：需提供上下游合同+6个月发票+物流单据

（应对方案：新公司用商业计划书+客户意向协议替代）

股东架构透明度：追溯至自然人最终受益人（UBO），禁止代持架构。

(应对方案：提前公证股东链文件，简化控股层级）

本地实体要求:无办公室企业开户驳回率达90%

(应对方案：租赁共享办公空间（月租≥800）并备案。)

2、行业限制与合规成本

加密货币企业：需提交交易所合作记录、冷钱包地址及反洗钱合规声明。

贸易公司：单笔超100万新加坡元交易需预审合同，预存保证金。

成本增加：AML合规审查周期延长至6-8周，中介服务费上涨30%（约5000）。

三、对个人、企业的影响和应对

对个人开户的影响与策略

1、材料复杂度升级：

资金来源证明：存款超10万新元需提供完整5年收入流水（如工资单、卖房证明）。

地址验证：水电账单必须为原件扫描件，PS件直接驳回。

2、考虑新兴的数字银行

优势：Aspire、Wise支持48小时远程开户，免实体办公室（但限5万/日转账额度）。

局限：不可开信用证、对冲汇率，适合电商卖家及自由职业者。

企业、个人开户必做的动作

1、预审资金路径

提前梳理3年资金流水，确保无被制裁国家（伊朗、朝鲜）交易记录。

2、选择友好型银行

本土银行：

华侨银行（OCBC） 适用于贸易企业，接受商业协议替代办公室。

国际银行：

渣打银行 适用于跨境资金池，多币种灵活结算。

数字银行：

Aspire 适用于初创企业，极速开户需求。

3、合规存档

交易记录保存从5年延长至7年，需加密存储并支持MAS抽查。

结语：严监管下的破局点

新加坡账户的资金自由+低税的优势仍不可替代，但2025年成功开户需：

1. 业务透明化：用真实合同、发票、物流单构建业务证据链；

2. 本地实体化：最低成本租赁办公室（如共享空间）；

3. 银行精准匹配：

传统贸易选OCBC（东盟结算优势）

数字业务选Aspire（零存款远程开户）。

政策持续迭代中，建议通过MAS官网或通过下方二维码，联系我们，获取实时更新。